Was spart die Säule 3a ausschöpfen?
Die Einzahlung des 3a-Maximalbetrags (rund CHF 7'250 mit Pensionskasse) spart je nach Einkommen und Kanton CHF 1'500–2'500 Steuern pro Jahr — eine garantierte Sofortrendite von 20–35 % auf die Einzahlung, die kein anderes legales Schweizer Vehikel bietet.
💰 Steuerersparnis: CHF 1'500–2'500/Jahr
Aufwand: 1 Dauerauftrag (~CHF 600/Monat)Die Rechnung
| Position | CHF |
|---|---|
| Einzahlung Maximalbetrag | 7'258 |
| Grenzsteuersatz 27 % (Beispiel) | Ersparnis ~1'960 |
| Effektiver Netto-Einsatz | ~5'300 |
| Nach 25 J. in Wertschriften-3a (4,5 %) | ~21'800 pro Jahrestranche |
So holst du den Hebel voll ab
Der 3a-Abzug wirkt an der teuersten Stelle deiner Steuerrechnung — der Progressionsspitze: Jeder eingezahlte Franken reduziert das steuerbare Einkommen dort, wo der Grenzsteuersatz am höchsten ist. Umsetzung in drei Entscheiden: Erstens automatisieren (Maximalbetrag durch zwölf als Dauerauftrag — wer aufs Jahresende wartet, zahlt oft gar nicht; der 13. Monatslohn füllt Lücken). Zweitens das richtige Gefäss: eine günstige Wertschriften-3a mit hoher Aktienquote (App-Anbieter, Gesamtkosten unter 0,5 %) statt Zinskonto — über 30 Jahre entscheidet allein diese Wahl über einen sechsstelligen Unterschied. Drittens Töpfe splitten: alle rund CHF 50'000 ein neues 3a-Gefäss, damit der gestaffelte Bezug später die Kapitalauszahlungssteuer über mehrere Jahre bricht.
Der ehrliche Haken
Die 3a ist gebunden: Bis zur Pensionierung kommst du nur in definierten Fällen ans Geld (Wohneigentum, Aufnahme Selbständigkeit, definitiver Wegzug) — wer in drei Jahren ein Haus kaufen oder gründen will, plant das bewusst ein (dort ist der Bezug ja möglich), wer einfach flexibel bleiben will, wägt ab. Bei sehr tiefen Einkommen schrumpft der Steuerhebel gegen null — dann ist das freie Depot gleichwertig und flexibler. Und beim Bezug wartet die Kapitalauszahlungssteuer (reduziert, aber real) — sie ist der Grund für das Konten-Splitting und gehört in die ehrliche Gesamtrechnung: Der Hebel bleibt auch danach klar positiv, aber er ist nicht ganz gratis.
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Was, wenn ich den Maximalbetrag nicht schaffe?
Jeder Teilbetrag wirkt proportional — CHF 300/Monat sparen anteilig Steuern und bauen Vermögen. Die Reihenfolge bleibt: Notgroschen-Basis zuerst, dann 3a vor dem freien Depot.
Konto wechseln — geht das mit bestehendem 3a-Geld?
Ja, 3a-Guthaben sind gebührenfrei zu anderen Anbietern transferierbar (nur ganze Gefässe, keine Teilbeträge). Der Umzug vom Bank-Zinskonto zur günstigen Wertschriften-App ist für viele der wertvollste Einzeltransfer ihres Finanzlebens.
3a auch für Selbständige ohne PK?
Erst recht: Ohne Pensionskasse darf ein grösserer Anteil des Einkommens (bis zum hohen Deckel) einbezahlt werden — die 3a ist dann tragende Säule der Vorsorge, nicht Ergänzung.
Gründer, Innopulse Consulting GmbH · Finanz- und SaaS-Unternehmer
Leutrim betreibt mehrere Finanzwissensportale für den DACH-Raum. Alle Inhalte werden redaktionell geprüft und regelmässig aktualisiert. Quellen: BSV, AHV, BFS, ESTV, BAG.