Hausrat: Versicherungssumme knapp oder grosszügig?
Eine zu tief angesetzte Versicherungssumme führt bei jedem Schaden zur anteiligen Kürzung der Entschädigung, nicht nur beim Totalschaden. Weil die Prämie nur langsam mit der Summe steigt, ist grosszügig fast immer die günstigere Wahl.
Die beiden Optionen
- Etwas günstigere Prämie
- Einfach anzugeben
- Anteilige Kürzung bei jedem Schaden
- Auch Teilschäden betroffen
- Risiko wächst mit jeder Anschaffung
- Volle Entschädigung im Schadenfall
- Puffer für neue Anschaffungen
- Prämienaufschlag gering
- Etwas höhere Prämie
- Keine Auszahlung über den tatsächlichen Schaden hinaus
Der Kipppunkt
Da die Prämie nur unterproportional mit der Summe steigt, überwiegt der Nutzen einer grosszügigen Bemessung fast immer den geringen Mehrpreis.
Die wichtigsten Zahlen
Wie die Kürzung funktioniert
Ist der tatsächliche Wert des Hausrats doppelt so hoch wie die Versicherungssumme, wird auch ein Teilschaden nur zur Hälfte entschädigt. Diese Proportionalregel überrascht viele, weil sie annehmen, die Summe sei nur bei einem Totalschaden relevant. Tatsächlich wirkt sie bei jedem Ereignis — auch beim Wasserschaden, der nur ein Zimmer betrifft.
Die Summe realistisch bestimmen
Geh Raum für Raum durch und schätze, was die Neubeschaffung aller Gegenstände kosten würde: Möbel, Elektronik, Kleider, Küche, Sportausrüstung, Bücher, Werkzeug. Die meisten Haushalte unterschätzen die Summe deutlich, weil einzelne Gegenstände günstig wirken, die Summe aber schnell sechsstellig wird. Fotos aller Räume erleichtern zusätzlich den Nachweis im Schadenfall.
Anschaffungen dokumentieren
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- Muss ich die Summe jährlich anpassen?
- Nicht zwingend, aber nach grösseren Anschaffungen und bei einem Umzug gehört sie geprüft. Manche Verträge enthalten eine automatische Anpassung.
- Was ist eine Unterversicherungsverzichtsklausel?
- Einzelne Versicherer verzichten auf die Kürzung, wenn die Summe nach ihrem Berechnungsschema ermittelt wurde. Diese Klausel ist ein starkes Argument beim Vergleich.
- Sind Wertsachen mitgedeckt?
- Nur bis zu einer Sublimite. Schmuck, Kunst und Sammlungen darüber müssen separat aufgeführt und teils extra versichert werden.
Grundlagen und Quellen
- VVG Art. 51 — Unterversicherung — Anteilige Kürzung der Entschädigung
- Kantonale Gebäudeversicherungen — Abgrenzung Gebäude und Hausrat
Redaktionell aufbereitete Information ohne Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Beträge sind Richtwerte für 2026 und können je nach Kanton, Anbieter und persönlicher Situation abweichen. Keine Provisionen, keine bezahlten Platzierungen.
Gründer, Innopulse Consulting GmbH · Finanz- und SaaS-Unternehmer
Leutrim betreibt mehrere Finanzwissensportale für den DACH-Raum. Alle Inhalte werden redaktionell geprüft und regelmässig aktualisiert. Quellen: BSV, AHV, BFS, ESTV, BAG.
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